Frente al crecimiento de la morosidad y las dificultades que atraviesan las familias argentinas para afrontar sus compromisos financieros, el gobernador Hugo Passalacqua profundizó las medidas que Misiones viene implementando para proteger los ingresos de los agentes públicos y prevenir situaciones de sobreendeudamiento. A través del Decreto N.º 1751/26, redujo al 30% el límite de los descuentos voluntarios sobre los haberes y estableció topes para las tasas y el costo financiero de los créditos canalizados mediante el Centro Único de Administración de Descuentos (C.U.A.D.).
Al explicar la decisión, Passalacqua vinculó las nuevas medidas con la situación económica que atraviesa el país. “En el país la cosa no está fácil, lo sabemos todos. Por eso tomé la decisión, vía un decreto, para aquellas personas que van a tomar un crédito porque están sobreendeudadas con la situación”, expresó.
El gobernador destacó además que la medida apunta a reducir el peso de los créditos sobre los ingresos y establecer límites a sus costos. “La tasa de interés, a la mitad. Además, avisarle antes al usuario de cuánto va a ser ese descuento para que su vida sea previsible”, señaló.
Finalmente, precisó algunos de los sectores alcanzados y resumió el objetivo de la decisión: “Me estoy refiriendo a los agentes de seguridad, de la educación pública, de la salud pública, etcétera. Todo lo hacemos en salvaguarda del bolsillo de la querida familia misionera”.
UNA NUEVA REDUCCIÓN DEL TOPE DE DESCUENTOS
La decisión profundiza las medidas que el Gobierno provincial viene adoptando frente al endeudamiento. En una primera instancia reciente, la Provincia había establecido un límite del 39% para los descuentos correspondientes a nuevos créditos con código de descuento, junto con herramientas de asistencia y refinanciación para quienes presentaban mayores niveles de afectación de sus ingresos.
A fines de agosto, el Gobierno provincial había anticipado que avanzaría con nuevas herramientas para reducir aún más ese porcentaje. Con el Decreto N.º 1751/26, las deducciones voluntarias comprendidas en el régimen no podrán superar, en su conjunto, el 30% del haber mensual neto, una vez efectuados los descuentos obligatorios.
La medida se adopta en un contexto económico nacional marcado por el aumento de las dificultades para afrontar obligaciones crediticias. Entre sus fundamentos, el decreto señala que la morosidad del crédito alcanzó el 12,7%, de acuerdo con datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA), y plantea la necesidad de preservar la liquidez financiera de los agentes públicos, resguardar el margen disponible de sus haberes y prevenir situaciones de sobreendeudamiento.
LÍMITES A LAS TASAS Y AL COSTO DE LOS PRÉSTAMOS
El nuevo régimen también pone límites a las condiciones financieras de los mutuos, préstamos y financiaciones otorgados a agentes activos o pasivos comprendidos en el C.U.A.D. cuya devolución se realice mediante códigos de descuento.
A partir de la entrada en vigencia del decreto, la Tasa Nominal Anual (T.N.A.) máxima de estas operaciones no podrá superar el promedio mensual correspondiente a préstamos personales publicado por el BCRA. Para determinar ese límite se utilizará el último promedio mensual disponible antes de la fecha de otorgamiento del crédito.
A su vez, el Costo Financiero Total (C.F.T.), expresado en términos de Tasa Nominal Anual, no podrá superar en más de un 40% esa T.N.A. máxima de referencia.
La disposición busca evitar que comisiones y otros cargos eleven el costo real del crédito por encima de los parámetros establecidos. Por ese motivo, el C.F.T. deberá contemplar intereses, impuestos —incluido el IVA cuando corresponda—, comisiones, seguros, gastos administrativos y cualquier otro concepto asociado directa o indirectamente a la operación.
El decreto establece además que no podrá exigirse al agente ninguna suma, comisión, seguro o gasto adicional que no haya sido informado e incorporado al Costo Financiero Total computado dentro del límite.
MÁS INFORMACIÓN Y CONTROL SOBRE LOS CRÉDITOS
Las nuevas condiciones también refuerzan las obligaciones de transparencia de las entidades que operan mediante códigos de descuento.
Antes de otorgar un préstamo o financiación, deberán informar de manera clara al agente el capital que efectivamente recibirá, la cantidad y el monto de las cuotas, las tasas aplicables, el Costo Financiero Total, las comisiones, seguros, gastos administrativos y demás cargos, así como el monto total que deberá reintegrar.
Las entidades deberán además presentar ante el C.U.A.D., dentro de los primeros cinco días hábiles de cada mes, información sobre las tasas, costos y condiciones vigentes para las operaciones que ofrezcan durante ese período y las efectivamente aplicadas durante el mes anterior.
Los datos tendrán carácter de declaración jurada y las entidades deberán presentar la documentación respaldatoria cuando sea requerida. El incumplimiento de las condiciones, obligaciones y límites establecidos podrá derivar, previa intimación y verificación, en la suspensión del código de descuento.
REFINANCIACIÓN PARA ADECUARSE AL NUEVO LÍMITE
Las nuevas condiciones financieras serán aplicables a los préstamos, mutuos y financiaciones celebrados desde la entrada en vigencia del decreto y a las posteriores renovaciones, refinanciaciones o novaciones. Las operaciones anteriores mantendrán las condiciones originalmente pactadas, aunque la normativa contempla mecanismos para adecuar los descuentos al nuevo límite.
En estos casos, las entidades deberán propender, de común acuerdo con los agentes activos o pasivos, a la refinanciación o reestructuración de las deudas mediante la extensión de los plazos y, cuando corresponda, la adecuación de las condiciones financieras.
La reestructuración no podrá establecer condiciones más gravosas para el agente y tendrá como objetivo que los descuentos resultantes puedan encuadrarse dentro del nuevo límite del 30%.
La medida profundiza así el esquema que Misiones viene implementando frente al sobreendeudamiento: tras establecer una primera limitación del 39% y poner en marcha herramientas de asistencia y refinanciación, la Provincia reduce ahora el tope al 30%, fija parámetros máximos para el costo de los créditos y amplía los controles sobre las entidades que operan mediante descuentos directos de los haberes.
